Über das Ende der Förderungshöchstdauer hinaus wird BAföG nur unter besonderen Umständen gewährt, wie beispielsweise auf Grund von Schwangerschaft oder Erziehung von Kindern unter 10 Jahren.

Studienabschlusshilfe nach BAföG

Ein Ausweg aus der finanziellen Problematik kann dann die so genannte Studienabschlusshilfe sein. Studienabschlusshilfe ist ein im BAföG gesetzlich verankertes Recht. Sie soll den Lebensunterhalt während der Examenszeit sicherstellen.

Unter bestimmten Voraussetzungen kann für maximal 12 Monate Ausbildungsförderung gewährt werden in Form eines verzinslichen Bankdarlehens. Diese Förderung kann auch von Studierenden in Anspruch genommen werden, denen aus bestimmten Gründen die weitere Zahlung von regulärem BAföG verwehrt wurde.

Voraussetzung ist zum einen, dass man an einer Hochschule immatrikuliert ist, zum anderen muss die Prüfungszulassung innerhalb von vier Semestern nach Überschreiten der Förderungshöchstdauer erfolgen. Weiterhin muss eine Bescheinigung der Hochschule eingereicht werden, die bejaht, dass das Studium innerhalb der Bezugszeit der Studienabschlusshilfe beendet werden kann.

Deshalb sollte in Zeiten niedriger Zinsen der Zeitraum bis zur Anschlussfinanzierung relativ langfristig angelegt werden. Sollte sich in der Zwischenzeit das Niveau noch weiter gesenkt haben, so können Kreditnehmer nach Ablauf einer Frist von 10 Jahren den Darlehensvertrag mit einer 6-monatigen Kündigungsfrist auflösen und zu einem günstigeren Angebot wechseln. Dieses Recht räumt das BGB den Darlehensnehmern ein. Banken dürfen die Annahme einer solchen Kündigung nur bei bestimmten Darlehen verweigern.

Die Anfangstilgung wird von den meisten Banken mit 1% festgelegt, sollte aber der Einkommenssituation angepasst werden, da sich durch eine solche Maßnahme die gesamte Laufzeit verringern lässt und zusätzlich die Zinslast mitunter beträchtlich sinken kann. Zu optimistische Kalkulationen sind aber zu vermeiden, um während finanzieller Engpässe einen gewissen Spielraum zu behalten. Ähnliches gilt für die Anschlussfinanzierung. Gerade hier sollte die einmal erreichte Tilgungsrate beibehalten werden, um optimale Ergebnisse und den besten Sparfaktor zu erzielen.

SCHUFA ist keine “Schuldnerkartei”. Bei 93 Prozent von Personen werden Informationen gespeichert, die die Erledigung von Zahlungsverpflichtungen bestätigen. Es ist also nicht richtig, dass nur Personen, die eidesstattliche Versicherungen abgegeben haben einen SCHUFA-Eintrag aufweisen. Prinzipiell kann jeder, der ein Girokonto besitzt einen Eintrag haben.

Datenerhebung durch die SCHUFA

Aber wie kommt die SCHUFA überhaupt an Ihre persönlichen Daten? Das ist ganz einfach. Das Unternehmen macht sich spezielle Gesetze des Bundesdatenschutzes zu Nutzen und speichert auf deren Grundlage Daten über Sie ab. Dies ist zulässig, wenn Annahme besteht, dass der Betroffene kein schutzwürdiges Interesse an diesen Daten hat.

Solche Daten können ganz legal aus öffentlichen Schuldverzeichnissen der Gerichte stammen, die jeder einsehen kann, aber auch von Banken, Kreditinstituten, Warenhäusern, etc., die Ihre Daten an die SCHUFA übermittelt haben. Was viele nicht wissen ist, dass Sie bei einem Kreditgeschäft, Wareneinkauf oder ähnlichem eine so genannte “Schufaklausel” unterschreiben, die den Vertragspartner berechtigt Daten zu übermitteln und von seiner Verschwiegenheit entbindet. Die Schufaklausel ist seit den 1980ger Jahren gängiges Beiwerk in Verträgen und AGB. Theoretisch könnten Sie eine solche Klausel einfach aus Verträgen streichen oder ihr widersprechen.

SCHUFA-Einträge werden zum Scoring verarbeitet

Sowohl negative als auch positive Eintragungen werden von der SCHUFA zu einem so genannten “Scoring” zusammengefasst. Das Scoring stellt eine mathematische Wahrscheinlichkeitsrechnung dar, wie kreditwürdig ein Kunde ist und kann von Firmen mit berechtigtem Interesse eingeholt werden. Ein berechtigtes Interesse ist oft bei Unternehmen schon alleine dadurch gegeben, wenn sie Leistungen und Lieferungen gegen Kredit gewähren, also beispielsweise bei Katalogwarenhäusern oder Telefongesellschaften.

Die SCHUFA ist nicht berechtigt Ihre Informationen über einen längeren Zeitraum zu speichern. Längstenfalls dürfen bestimmte Daten fünf Jahre, alle anderen Daten drei Jahre und manche sogar nur bis zu 12 Monaten gespeichert werden. Im Gegensatz zur gängigen Meinung werden keinesfalls Daten über Ihre Vermögensverhältnisse, sonstiges Einkommen oder Guthaben gespeichert und auch keine Daten über die Höhe Ihrer Schulden oder gar Name und Anzahl der Gläubiger.

Selbstauskunft bei der SCHUFA

Welche Informationen speziell über Sie gespeichert sind können Sie über die Selbstauskunft bei der SCHUFA erfragen. Man ist verpflichtet Ihnen darüber Auskunft zu erteilen. In speziellen Fällen können Sie ebenfalls Löschung beantragen, sowohl bei der SCHUFA, als auch bei Ihren Vertragspartnern, insbesondere wenn Daten unrichtig sind. Hier sollten Sie gegebenenfalls einen Anwalt konsultieren.

Der Onlinekredit bietet oft günstigere Zinsen

Schaut man sich die Angebote für Onlinekredite einmal genauer an, stellt man schnell fest, dass die Zinsen oftmals merklich unter denen der Filialbanken liegen. Der Grund dafür liegt in der Struktur von Direktbanken, die oftmals kein teures Filialnetz finanzieren müssen und den daraus entstehenden Kostenvorteil in Form günstigerer Zinsen an die kunden weitergeben können. Darüber hinaus gibt es mehr als nur einen Online Kredit, für den keinerlei Gebühren erhoben werden, wohingegen Filialbanken fast immer eine entsprechende Bearbeitungsgebühr mit einkalkulieren.

Bessere Vergleichbarkeit und höhere Flexibilität bei Onlinekrediten

Das Internet schafft die Möglichkeit, ganz einfach einen Kreditvergleich durchzuführen und damit die Konditionen verschiedener Onlinekredite einander gegenüber zu stellen. Auf diese Weise eröffnet sich eine Markttransparenz, die man bei normalen Filialbanken nur schwierig erhält, da es sehr mühsam und zeitaufwendig ist, die einzelnen Angebote alle selbst zu recherchieren. Darüber hinaus bieten Direktbanken bei Onlinekrediten in vielen Fällen Leistungsmerkmale, die ein Darlehen sehr flexibel machen wie zum Beispiel die Möglichkeit einer kostenlosen Ratenaussetzung oder auch kostenlose Sondertilgungen. Bei einer Filialbanken gehören solche Konditionen dagegen nur in den seltensten Fällen zum Standard.

Ein Online Kredit lässt sich sehr schnell und bequem beantragen

Ein weiterer Vorteil eines Onlinekredites ist die bequeme und schnelle Beantragung, denn man kann gemütlich vom eigenen Rechner aus den gewünschten Kredit auswählen und auch gleich den entsprechenden Antrag stellen. Nach Absendung des Antrags bekommt man in der Regel eine Sofort-Zusage und weiß, ob man mit dem Darlehen rechnen kann, oder nicht. Der einzige Schritt, der dann noch getan werden muss, ist die Bereitstellung und der Versand der entsprechenden Einkommensnachweise und Sicherheiten, sowie des unterschriebenen Kreditvertrags, den man sich am Rechner ausdrucken kann. Wer hier also schnell handelt, kann im Idealfall schon 48 Stunden später den Auszahlungsbetrag auf seinem Konto verbuchen. Bei einer Filialbank dauert die gesamte Prozedur oftmals länger, was gerade bei sehr eiligen Finanzierungen problematisch ist.

Der Online Kredit punktet in vielen Bereichen

Der Online Kredit kann also in vielen Bereichen Vorzüge gegenüber einem Darlehen einer Hausbank vorweisen, wobei vor allem die günstigeren Zinsen ein großes Argument für die Finanzierung über das Internet darstellen. Auch die sehr gute Vergleichbarkeit und die Option eines äußerst schnellen Darlehens sprechen für den Online Kredit. Unter dem Strich bietet der der Kredit online also eine schnelle, günstige und sehr flexible Möglichkeit der Finanzierung.

Dieses kurze Beispiel zeigt, welchen Nutzen ein Dispositionskredit für viele Bankkunden hat. Trotz allem sollte auf diese Form des Darlehens nur in Ausnahmefällen zurückgegriffen werden.

Was ist ein Dispokredit?

Was versteckt sich aber genau hinter einem Dispositionskredit? Ganz einfach – ein Darlehen der Hausbank! Natürlich ist die Praxis nicht ganz so einfach. Generell räumen die Banken ihren Privatkunden mit einem Dispositionskredit kurzfristige Kreditlinien zur Verfügung, die aber nicht ausgeschöpft werden müssen, sondern lediglich eine gewisse finanzielle Sicherheit über das persönliche Guthaben hinaus versprechen. Anders als bei einem klassischen Darlehen zahlt der Kunde hier nämlich nur dann Zinsen, wenn er den Dispositionskredit wirklich in Anspruch nehmen muss.

Boität vorausgesetzt

Voraussetzung für den Dispositionskredit ist im Allgemeinen ein regelmäßiges Einkommen, hier muss der Bankkunde also seine Bonität nachweisen. Hier wird es also darauf hiunauslaufen, dass die Kunden keinen Dispokredit direkt nach einer neuen Girokontoeröffnung erhalten sondern erst nach einer Zeit von Mindestens drei Monaten.

Wie hoch der Dispokredit aber letztendlich ausfällt, darüber entscheidet vor allem die Höhe regelmäßiger Zahlungseingänge, ab mehr als dem 3-fachen des Einkommens werden Banken sicher Bauchschmerzen bekommen.  Für den Verbraucher gilt der Grundsatz, den Dispositionskredit immer im überschaubaren Rahmen zu halten, da sonst schnell die Schuldenfalle zuschnappt.

Den Dispositionskredit nur in Ausnahmefällen nutzen!

Ein Leitsatz, der heute leider nur noch selten Gehör findet, denn manch Bankkunde scheint den Dispositionskredit als persönliches Guthaben anzusehen. Statt das Haben auf dem eigenen Konto weiter auszubauen, verharrt es über Wochen in den roten Zahlen. Die Quittung für den leichtfertigen Umgang mit dem Dispositionskredit folgt auf dem Fuße, denn die Kredit Zinsen für eine “Kontoüberziehung” können sich mit 15% oder 16% sehen lassen.

Ein Grund mehr, für Anschaffungen und längerfristige Finanzierungen nicht den Dispokredit zu belasten, sondern statt dessen auf einen deutlich günstigeren Ratenkredit auszuweichen. Unser Kreditvergleich hilft Ihnen dabei, schnell und einfach die bessere Alternative zum Dispositionskredit etwas genauer in Augenschein zu nehmen. Ein Abrufkredit ist ebenfalls eine günstige und zudem flexible Alternative zum teuren Dispo.

Der nominelle Zinssatz gibt dagegen nur die Darlehen Zinsen an, die auf den Nennwert des Sofortkredits in einem Jahr zu zahlen sind. Beim effektiven Jahreszins dagegen werden neben den Kredit Zinsen auch die Bearbeitungsgebühr und alle weitere Kosten mit eingerechnet, so dass sich mit dieser Zinsgröße ein aussagekräftiger Kreditvergleich durchführen lässt. Würde man für so einen Vergleich nämlich den nominellen Zinssatz heranziehen, könnten die Anbieter die Darlehen Zinsen auf künstliche Art und Weise drücken, indem sie dafür einfach die Bearbeitungsgebühr erhöhen. Diese Möglichkeiten sind beim Effektivzins ausgeschlossen, zumal dieser laut dem Gesetzgeber auch immer nach der gleichen Methode ermittelt werden muss, was weitere Manipulation unmöglich macht.

Wer also vor dem Kreditabschluss einen kostenlosen Sofortkredit Vergleich durchführen will, sollte dabei unbedingt auf den effektiven Jahreszins achten. Bei Verbraucherdarlehen sind die Anbieter nach der Preisangabenverordnung (PAngV) sogar dazu verpflichtet, diesen anzugeben, um die Transparenz ihrer Kredite zu erhöhen. In diesem Fall kann sicher Vergleichbarkeit der verschiedenen Kreditanbieter vollkommen sicher sein und findet am Ende auch wirklich den günstigsten Sofortkredit.

Der effektive Jahreszins bezeichnet die Kosten, welche im Jahr, bezogen auf die nominale Kredithöhe, anfallen. Er wird in Prozent angegeben, zum Beispiel als effektiver Jahreszins von 4,4% p.a. (per annum = pro Jahr). Ändert sich der Zins während der Laufzeit, so wird er als anfänglicher effektiver Jahreszins bezeichnet.

Der Zins für einen Kredit wird von vielen Ursachen beeinflusst. Neben Laufzeit und Kredithöhe, spielt auch die Bonität des Kreditnehmers eine große Rolle. Verfügt der Kreditnehmer über eine gute Bonität, räumen die Banken dem Kreditnehmer meist einen niedrigeren Kreditzins ein als bei schlechterer Bonität. Letzten Endes entscheidet die Bonität auch mit darüber, wie viel Geld für den Kredit bewilligt wird.

Der Zinssatz für Kredite kann sich bei bestimmten Darlehensformen nach einigen Jahren ändern. Entscheidend hierfür ist die Zinsbindungsfrist. Bei langfristigen Krediten, die etwa dem Baugeld dienen, werden im Allgemeinen die Zinsen nicht bis zum Ende der Tilgungsphase festgeschrieben, sondern erstrecken sich nur über einen Zeitraum von 5 bis 15 Jahren. Je länger die Zinsbindungsfrist vereinbart wird, desto höher steigt der Zinssatz. Am Ende der Zinsbindungsfrist ist eine Anschlussfinanzierung erforderlich. Der Zinssatz wird zusätzlich durch die Sicherheiten beeinflusst, welche der Kreditnehmer stellen kann. Daneben wirkt sich das allgemeine Zinsniveau auf den effektiven Zinssatz eines Darlehens aus.

Außer den Zinsen können für einen Kredit Nebenkosten anfallen. Diese richten sich nach der gewählten Kreditart und können deshalb nur für den Einzelfall errechnet werden. Zu den möglichen Nebenkosten gehören der Abschluss einer Restschuldversicherung, Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen und Kreditprovision. Kündigt der Kreditnehmer sein Darlehen vorzeitig, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden. Bei Darlehen, die auf Grundpfandrechten beruhen, entstehen Kosten für die Stellung von Sicherheiten, wie Urkunden des Notars und Grundbucheintragungen sowie die Gutachterkosten für die Bewertung von Sicherheiten. Bei einem einfachen Privatkredit entfallen diese Nebenkosten natürlich.

Hohe Dispo-Zinsen durch Umschuldung ablösen

Eine Umschuldung lohnt sich natürlich auch, um einen Dispositionskredit abzulösen, der in der Regel recht hohe Zinsen mit sich bringt. Da man diesen jederzeit tilgen kann, ist es auf jeden Fall wirtschaftlich, diesen durch einen günstigeren Privatkredit zu ersetzen. Das Sparpotenzial liegt gerade beim Dispositionskredit ziemlich hoch und man erhält darüber durch den Zahlungsdruck ein bisschen Hilfe, wieder aus den Schulden heraus zu kommen.

Um eine Umschuldung erfolgreich durchführen zu können, muss man natürlich auch einen Privatkredit finden, der entsprechend günstige Konditionen bietet. Da das Angebot sehr groß ist, empfiehlt sich unser Kredit Vergleich, in dem die Konditionen der einzelnen Kreditanbieter übersichtlich präsentiert werden und man so die Möglichkeit erhält, auf dieser Basis recht leicht einen günstigen Kredit zu finden.

Insgesamt betrachtet ist eine Umschuldung vor allem bei einem Dispositionskredit interessant, da dieser wirklich sehr teuer ist. Aber auch normale Privatkredite lassen sich auf diese Weise wesentlich günstiger gestalten. Gerade deshalb sollte man immer einen Privatkredit mit Sondertilgungsrechten abschließen, da nur so eine Umschuldung auch wirklich möglich ist.

Der Begriff wird vor allem von Banken benutzt und steht eigentlich für Kreditwürdigkeit. Banken prüfen die Bonität, um sichergehen zu können, dass sie ihr Geld bei der Vergabe für einen Ratenkredit oder auch Baufinanzierung ordnungsgemäß und im vereinbarten Zeitrahmen zurück erhalten. Wer dabei bereits negativ aufgefallen ist, einen Kredit hat platzen lassen und damit mangelnde Zuverlässigkeit bewiesen hat, dem wird die Bonität in der Regel abgesprochen.

Die Bonität ist damit eines der wesentlichen Kriterien dafür, ob ein Kunde einen Kredit bewilligt bekommt oder nicht. Zu Hilfe genommen werden bei der Bonitätsprüfung vor allem Auskunfteien wie die SCHUFA, bei denen alle Daten, die mit Finanzgeschäften zu tun haben, ob Konto oder Kredit, gespeichert werden. Hinzu kommen das Einkommen und eventuell vorhandener Besitz wie ein Haus oder eine Wohnung. Immer wichtiger werden in diesem Zusammenhang auch die so genannten, auf Statistiken beruhenden Rating-Systeme, die von Kreditinstitut zu Kreditinstitut unterschiedlich sind.

Beim Leasing handelt es sich um eine Form der Finanzierung, bei der eine Ware oder ein Gut vom Leasinggeber an den Leasingnehmer zur Nutzung gegen eine monatlich vereinbarte Leasinggebühr überlassen wird. Der Leasingnehmer nutzt die Ware oder das Gut über den vereinbarten Zeitraum und gibt es dann an den Leasinggeber zurück bzw. hat die Option, es gegen einen bereits im Voraus vereinbarten Betrag in seinen endgültigen rechtlichen und wirtschaftlichen Besitz zu übernehmen.

Leasing im Vergleich mit der Kredit Finanzierung

Gegenüber einer herkömmlichen Kredit Finanzierung unterscheidet sich das Leasing vor allem dadurch, dass das wirtschaftliche Eigentum am Leasingobjekt beim Leasinggeber verbleibt, während es bei der Finanzierung in voller Höhe in der Bilanz des Leasingnehmers aktiviert werden muss.

Hingegen wird bei einer herkömmlichen Kredit Finanzierung das Finanzierungsobjekt voll aktiviert und Monat für Monat gemäß der AfA (Absetzung für Abnutzung) abgeschrieben, was zu einer höheren Bilanzsumme führt.

In seinen Anfangszeiten wurde das Leasing ausschließlich im Unternehmensbereich eingesetzt aber in letzter Zeit greifen auch immer mehr Privatpersonen besonders im Bereich der Autofinanzierung zum Leasing als alternative Finanzierungsform.

Nachteile des Leasings

Natürlich hat Leasing als Finanzierungsform nicht nur Vorteile. Der Hauptnachteil besteht zum einen im fehlenden wirtschaftlichen Eigentum am finanzierten Objekt und zum anderen in den insgesamt betrachtet höheren Kosten (Sonderzahlung zu Beginn + monatliche Leasingraten + Abschlusszahlung bei Ende der vereinbarten Leasingdauer).

Um auch Privatpersonen, die ihre Leasingraten ja nicht steuerlich absetzen können, Leasing als Finanzierungsmethode schmackhaft zu machen, werben immer mehr Leasinggesellschaften mit den niedrigen monatlichen Zahlungen, die dem Verbraucher so die Finanzierung zum Beispiel eines Autos ermöglicht, welches er sich mit einer Bankfinanzierung eigentlich nicht leisten kann. Hier gilt: Erst Gesamtkosten aus Sonderzahlung plus Leasingraten und eventueller Abschlusszahlung ermitteln und dann diesen Betrag mit dem eines banküblichen Autokredites vergleichen und danach für die günstigere Finanzierungsform entscheiden.