Was ist Tagesgeld?

Beim Tagesgeld handelt es sich um ein Sparkonto, ein Anlagekonto bei einer Bank, mit kurzfristigem Anlagen-Charakter. Auf dieses Kapital zahlt die Bank Tagesgeld Zinsen, welche für Anleger die Rendite darstellen. In den Grundzügen ist das Tagesgeldkonto mit einem Sparbuch vergleichbar, bietet jedoch im Vergleich einige entscheidende Vorteile:

Tagesgeld Vorteile

• attraktive Rendite in Form der Tagesgeld Zinsen
• hohe Flexibilität – ständige Verfügbarkeit und keine Kündigungsfristen
• keine Mindesteinlage notwendig, hohe Rendite ab dem ersten Cent
• 100%-ige Sicherheit des eingezahlten Kapitals
• kostenlose Kontoführung
• günstige Besteuerung der Zinsen

Tagesgeld Zinsen – Rendite

Die Rendite auf einem Tagesgeldkonto gehört eindeutig zu den großen Tagesgeld Vorteilen, denn die Tagesgeld Zinsen sind mittlerweile genauso hoch wie die anderer sicherer Geldanlagen wie zum Beispiel dem Festgeld, jedoch kann man mit dem Tagesgeldkonto wesentlich flexibler planen. Durch unterjährige Zinsgutschriften einiger Tagesgeld Anbieter kann man zudem auch noch den Zinseszins-Effekt nutzen und die effektive Rendite weiter steigern, was einen der zusätzlichen Tagesgeldkonto Vorteil ausmacht.

Tagesgeld Verfügbarkeit – Flexibilität

Einer der wichtigsten Vorteile von Tagesgeldkonten ist definitiv die hohe Flexibilität, die diese Geldanlage bietet. Über das Referenzkonto hat man jederzeit Zugriff auf sein angelegtes Kapital und kann zudem ohne Einhaltung von Fristen das Tagesgeldkonto kündigen. Im Gegensatz zu anderen Geldanlagemöglichkeiten wie zum Beispiel dem Festgeld oder Geldmarktfonds kann man beim Tagesgeld also das angelegte Kapital auch jederzeit für andere Zwecke verwenden und bleibt so immer flexibel.

Rendite ohne Mindesteinlage

Für die Geldanlage Tagesgeld bedarf es in der Regel keine Mindesteinlage, die attraktive Verzinsung wird ab dem ersten eingezahlten Cent gewährt. Insbesondere Direktbanken handhaben das so, jedoch gehen auch immer mehr Filialbanken zu dieser Regelung über.

Tagesgeldkonto Sicherheit – Einlagensicherung

Als Bankeinlage ist ein Tagesgeldkonto in Deutschland durch die doppelte Einlagensicherung geschützt. Dieser Vorteil ist insbesondere in Krisenzeiten wichtig, wenn Bankeninsolvenzen anstehen könnten. In Deutschland wird die Einlage auf einem Tagesgeldkonto nicht nur durch die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einer Einlage von 100.000 Euro geschützt. Viele Banken sind zudem in freiwilligen Einlagensicherungsfonds organisiert, welche Millionen-, teilweise sogar Milliardenbeträge eines jeden Kunden schützen. Damit kann man von einer 100%-igen Sicherheit der Geldanlage Tagesgeld sprechen.

kostenloses Tagesgeldkonto – Gebührenfreiheit

Im Gegensatz zu anderen Anlageformen werden Tagesgeldkonten kostenlos geführt, so zumindest die Regel. Somit stehen der Rendite keine wertmindernden Gebühren gegenüber.

Günstige Besteuerung der Zinsen

Seit dem 01.01.2009 gilt in Deutschland die Abgeltungssteuer, die durch den Wegfall der Spekulationsfrist Kursgewinne und Dividenden der vollen Besteuerung unterwirft. Damit verlieren risikobehaftete Anlagemöglichkeiten einen ihrer großen Vorzüge. Das Tagesgeld wird hingegen einfach so besteuert, wie zuvor, mit dem Unterschied, dass der Steuersatz in den meisten Fällen günstiger ausfällt. Damit kann man auch in der Zinsbesteuerung relative Tagesgeld Vorteile ausmachen.

Tagesgeld Voraussetzungen

Um erfolgreich mittels Tagesgeld die Finanzen aufzubessern, muss jeder Anleger einige Bedingungen erfüllen. Eine der zwingenden Voraussetzungen ist nun mal die Eröffnung eines Tagesgeldkontos. Fast jede Direktbank wirbt heute mit diesen Produkten, weshalb die Suche nach dem passenden Konto nicht sehr schwer fallen dürfte. Eine Entscheidungshilfe ist auch unser Tagesgeld Vergleich.

Eine weitere Bedingung ist das Vorhandensein eines Girokontos, welches den Zahlungen auf bzw. Abbuchungen vom Tagesgeldkonto als Referenzkonto dient. Hier kann auch das bereits bestehende Girokonto zum Einsatz kommen. Möchte man jedoch ein neues Girokonto eröffnen, so ist unbedingt auf die Gebühren(freiheit) zu achten, damit die Tagesgeld Rendite nicht indirekt geschmälert wird. Stehen beide Konten bereit, kann es mit dem Sparen praktisch losgehen. Einfach das gewünschte Kapital vom Referenzkonto auf das Tagesgeldkonto überweisen und schon werden Zinsen gezahlt.

Fazit – Ist das Tagesgeldkonto die optimale Geldanlage?

Das Für oder Wider einer Kapitalanlage entscheidet sich vor allem an der Rendite. Und mit einer Bandbreite zwischen 1,50% und 3,00% Zinsen, teilweise auch darüber, wirkt die Geldanlage Tagesgeld sicher in den Augen vieler Verbraucher sehr attraktiv. Aber noch ganz andere Gründe sprechen dafür. Neben dem kostenlosen Tagesgeldkonto wird die Geldanlage Tagesgeld vor allem aufgrund der Flexibilität interessant. Und gegenüber Aktien oder Fonds spricht auch die hohe Sicherheit der Einlagen für das Tagesgeld, schließlich steht im Ernstfall sogar der Bund für das Geld gerade.

Wer eine Geldanlage für mehr als zwölf Monate sucht, erhält beim Festgeld in der Regel leicht höhere Konditionen als beim Tagesgeld. Allerdings auch nur dann, wenn er während der zwölf monatigen Frist nicht auf das Ersparte zurückgreift, ansonsten drohen zusätzliche Gebühren. Festgeldkonditionen richten sich zudem nach den Anlagebeträgen und den Laufzeiten. Höhere Beträge mit langen Laufzeiten werden in der Regel am Besten verzinst. Allerdings zählt beim Tagesgeld der einmalig investierte Betrag, zusätzliche Sparraten sind in der Regel nicht möglich, zumindest nicht zu den gleichen Konditionen.

Beim Tagesgeld ist es hingegen egal, wann Sie über Ihr Erspartes verfügen. Sie können jederzeit Geld einzahlen oder abheben, die Konditionen ändern sich dadurch nicht. Tagesgeld ist also weitaus flexibler als Festgeld. Zudem können Sie Ihr Tagesgeldkonto wesentlich vielseitiger einsetzen. beispielsweise als Verrechnungskonto für Ihr Wertpapierdepot. Im Wesentlichen ist Tagesgeld ähnlich flexibel wie ein Girokonto, doch ist es in der Regel kostenlos und es kann kein Geld am Bankautomaten abgehoben werden. Tagesgeld ist normalerweise die ideale Lösung um kurzfristig, bis zu sechs Monate lang, Geld zu attraktiven Konditionen anzulegen.

Oft werben die Banken mit netten Geld- oder Sachprämien um Neukunden für Tagesgeldkonten. So können beispielsweise 25 Euro Startguthaben bei 1.000 Euro Anlagesumme den geringen Zinsvorteil vom Festgeld egalisieren. Sie würden nämlich 2,5 % zusätzliche Zinsen in Form der Prämie erhalten. Der Zinsvorteil vom Festgeld gegenüber dem Tagesgeld liegt selten bei mehr als 0,5 %. Wer also lieber flexibel sein möchte oder beständige Sparraten plant, ist mit einem Tagesgeldkonto unter Umständen besser beraten. Interessante Angebote lassen sich auch bei der Verbindung von Tagesgeldkonten und Geldanlagen in Fonds oder Wertpapiere nutzen. Hier gelten dann oftmals besonders gute Einstiegskonditionen.

Ein anderer Aspekt könnte jedoch die Einlagensicherung und der maximal anzulegende Betrag sein. So ist Tagesgeld, das Sie bei einem fremdländischen Bankinstitut anlegen, oftmals nur bis 25.000 Euro einlagengesichert. Nicht selten gelten die attraktiven Tagesgeldzinsen auch nur bis zum einem maximalen Anlagebetrag, beispielsweise 30.000 Euro. Beim Festgeld stellen sich derartige Probleme in der Regel nicht.

Tagesgeld ist eine sehr beliebte Anlageform und wird von zahlreichen Menschen genutzt. Im Gegensatz zu einem Spar- oder Girokonto sind die Zinsen beim Tagesgeld weitaus höher, trotzdem können die Anleger flexibel über ihr Geld verfügen. So kann das Geld auch problemlos kurzfristig als Tagesgeld geparkt werden.

Menschen, die über eine größere Summe an Geld verfügen und dieses ohne Risiko anlegen möchten, sollten die verschiedenen Tagesgeldangebote der zahlreichen Kreditinstitute miteinander vergleichen. Selbst nur relativ geringe Zinsunterschiede können sich bei einer höheren Kapitalanlage und bei einem Bankenwechseln bereits rechnen. Ein passendes Konto für Tagesgeld kann innerhalb weniger Tage und kostenlos beantragt werden. Die Zinsen werden direkt nach der ersten Einzahlung gutgeschrieben, eine Mindestsumme ist bei den meisten Angeboten auch nicht von Nöten.

Geld auf mehreren Tagesgeldkonten verteilen

Die Anleger verfügen somit über eine sehr flexible Form der Geldanlage, müssen keine markttypischen Risiken in Kauf nehmen und können das Tagesgeld ohne Kündigungsfristen jederzeit kündigen. Anleger, die die Zinsen regelmäßig im Auge behalten, können ihr Geld durch das Tagesgeldhopping gewinnbringend auf verschiedenen Konten ablegen und profitieren deutlich von den unterschiedlichen Zinsen. So kann das Geld jederzeit auf ein rentableres Tagesgeldkonto transferiert werden, um den höchstmöglichen Zinssatz in Anspruch nehmen zu können. Alle aktuellen Angebote von den Banken sollten aber stets gewissenhaft untersucht werden. Manche Anbieter von Tagesgeld verlangen im Voraus Gebühren bei der Eröffnung des Kontos, solche Angebote sollten auf jeden Fall vermieden werden. Des Weiteren ist es essenziell wichtig, dass das infrage kommende Kreditinstitut Mitglied des deutschen Einlagensicherungsfonds ist. Dadurch gehen die Anleger auf Nummer sicher und das eingezahlte Geld ist ebenso vor drohenden Verlusten geschützt.

Das Tagesgeldhopping macht nur dann Sinn, wenn all diese Kriterien erfüllt sind und sich die Anleger ausführliche mit dem Thema Tagesgeld auseinandergesetzt haben. Verlustrisiken sollten auf jeden Fall ausgeschlossen werden, genauso wie unnötige Gebühren einiger Institute. Werden all diese Punkte beachtet, so kann ein Anleger mit einem hohen Kapital und durch das Tagesgeld relativ hohe Renditen risikofrei und sicher erwarten. Das angelegte Geld ist jederzeit verfügbar und sollte bei einem besseren Angebot auf jeden Fall zu einem anderen Anbieter transferiert werden. Viele Kreditinstitute bieten einen kostenlosen und schnellen Wechsel von Tagesgeld an.

Der effektive Jahreszins ist ein Begriff, den man sicher zuerst bei Kreditangeboten sucht, aber nicht unbedingt bei Geldanlagen vermutet. Aber auch hier taucht dieser besondere Zinssatz immer wieder auf. Ein Grund mehr, sich einmal etwas ausführlicher damit zu beschäftigen, denn was gerade der Einsteiger eher als kleine Randnotiz betrachtet, ist eigentlich das Gütesiegel Nummer 1 jeder Geldanlage.

Aussagekraft des Effektivzinses

Mit dem effektiven Jahreszins lässt sich der Ertrag von Geldanlagen und Wertpapieren, beispielsweise Aktien, Fonds, Tagesgeld oder Festgeld beschreiben, nachdem alle Kosten abgezogen wurden, welche für eine Einlage in die einzelnen Kapitalanlagen entstehen können.

Speziell Fonds oder Anleihen werben zwar mit attraktiven Nominalzinssätzen, ob der Anleger auch diesen Ertrag wirklich erwirtschaftet, ist nicht immer klar. Schließlich entstehen durch Ausgabeaufschläge, Makler- und Depotgebühren zusätzliche Kosten, die vorher so niemand auf der Rechnung hatte. Um herauszufinden, was sich wirklich lohnt und als Vergleichsinstrument zwischen einzelnen Angeboten lohnt sich der Blick auf den effektiven Jahreszins nicht nur bei Kreditverträgen, auch für den Anleger erweist er sich als nützlich. Ein einfaches Beispiel zeigt, wie stark Nominal- und effektiver Jahreszins selbst beim Tagesgeld schwanken können.

Obwohl zwei Angebote mit jeweils 3,00% Zinsen angegeben werden, erreicht Tagesgeld B nach 12 Monaten unterm Strich einen höheren effektiven Jahreszins, nämlich 3,04%, und ist damit auch das lukrativere Angebot. Schuld sind monatliche Zinszuschlagstermine, mit denen der Anleger durch Zinseszinsen eine höhere Rendite erwirtschaftet. Ähnlich verhält es sich bei der Festgeldanlage, auch hier wächst der effektive Jahreszins mit häufigen Zinszuschlagsterminen.

Festgeldanlagen vergleichen

Einen übersichtlichen Festgeld Vergleich zahlreicher Anbieter finden Sie beispielsweise auf der Seite banklupe.de. Neben den wichtigstens Eckdaten werden dort zu jedem Festgeldanbieter Detail-Informationen bereitgestellt und auf Wunsch kann ein Festgeldkonto auch direkt online eröffnet werden.

Das Tagesgeldkonto ist dem altbekannten Sparbuch sehr ähnlich. Man zahlt nach Belieben und den persönlichen Möglichkeiten sein Geld ein und bekommt darauf seine Prozente. Den großen Unterschied machen jedoch die Zinsen aus. Die Tagesgeldzinsen liegen viel höher als die Zinsen, welche die Banken auf das herkömmliche Sparbuch zahlen. Das Tagesgeldkonto wird in der Regel mit 2,50 bis 3,00 Prozent im Jahr verzinst, wohingegen Sie bei einem Sparbuch mit 0,50 bis bestenfalls 1,50 Prozent rechnen können.

Beispiel:
Nehmen wir mal vereinfacht eine Kapitaleinlage von EUR 5.000,00 und eine Laufzeit von einem Jahr. Das Tagesgeldkonto wird beispielsweise mit 2,10 Prozent und das Sparbuch mit 0,75 Prozent im Jahr verzinst. Mit dem Tagesgeldkonto erwirtschaften Sie Zinsen in Höhe von EUR 105,00 und bei dem Sparbuch (wobei der Zinssatz schon recht hoch angesetzt ist) Zinsen in Höhe von EUR 37,50. Die Differenz beträgt sage und schreibe EUR 67,50 mehr, die Sie beim Tagesgeldkonto bekommen – wohlgemerkt bei gleichem Aufwand und ebenfalls null Risiko.

Beim Tagesgeld gibt es keine Mindesteinlage, ab dem ersten Euro kommen Sie mit Ihrem Ersparten in den Genuss der attraktiven Verzinsung. Die Zinsen werden bei den meisten Tagesgeld-Anbietern monatlich gutgeschrieben, so dass Ihnen keine Zinsen und Zinses-Zinsen verloren gehen und Sie Monat für Monat sehen, wie Ihr Kapital wächst.

Ein weiterer Vorteil des Tagesgeldes liegt in der täglichen Verfügbarkeit, was der Name Tagesgeld schon andeutet. Sie sind an keine Kündigungsfristen gebunden und können so jederzeit über Ihr Geld verfügen, wenn es mal einen Engpass gibt oder Sie Ihr Geld umschichten möchten.

Das Tagesgeldkonto kann nicht als normales Girokonto verwendet werden. Weder kann man Geld am Automaten abheben noch Überweisungen tätigen. Auch gibt es keine EC- oder Kreditkarte bei dieser Form der Geldanlage. Bei der Beantragung des Tagesgeldkontos muss man ein Girokonto als Referenzkonto angeben, über welches dann Einzahlungen und Auszahlungen erfolgen können.

Auch wenn ein Tagesgeldkonto aufgrund seiner Verzinsung jedem Sparbuch vorzuziehen ist, gibt es teilweise große Unterschiede zwischen den verschiedenen Anbietern. Viele Tagesgeld-Anbieter haben auch Lockangebote, um möglichst viele Kunden in kürzester Zeit zu gewinnen. Da werden dann überragende Zinsen oder Begrüßungsgeschenke angepriesen.

Es empfiehlt sich immer ein Tagesgeldvergleich, um das beste Angebot an Verzinsung und Leistungen für sich zu finden.

Grundsätzlich ist es daher zu empfehlen sich vorher über das Internet einen Tagesgeld Vergleich zu suchen. Mit dem Tagesgeld-Vergleich lässt sich somit sehr einfach herausfinden, auf was genau beim Tagesgeldkonto zu achten ist, um die optimale Geldanlage zu finden. Die einzelnen Konten im Bereich Tagesgeld unterscheiden sich vor allem durch ihre Zinssätze und natürlich auch durch die Summen, für die diese Zinssätze gelten.

Es ist ohne Weiteres möglich, dass die einzelnen attraktiven Zinskonditionen nur für bestimmte Maximalsummen von zum Beispiel 25.000 Euro gelten. Jeder Cent, der über diesem Betrag auf dem Tagesgeldkonto angelegt wird, wird mit einer anderen Kondition vergütet. Bei einigen Konten im Bereich Tagesgeld kommt es aber auch genau so gut vor, dass ein bestimmter Zinssatz erst ab einer Mindestsumme von zum Beispiel 30.000 Euro gilt. Wenn diese Summe erreicht ist, wird allerdings der gesamte auf dem Konto verfügbare Betrag mit den attraktiven Zinsen vergütet.

Es lohnt sich also in jedem Fall einen Tagesgeld Vergleich durchzuführen. Wer den Tagesgeld-Vergleich erfolgreich durchführt, sollte auf jeden Fall die richtige Bank für ihn selber finden. Grundsätzlich ist es möglich, dass viele Banken auch interessante Angebote machen um die neuen Kunden zu locken. Es werden sehr oft Prämien zur Eröffnung eines neuen Kontos angeboten.

Auf Grund des derzeit steigenden Zinsniveaus legen viele Kunden ihr Geld eher kurzfristig an, da weitere Zinserhöhungen erwartet werden. Als Vergleich dient die Anlage im Bundesschatzbrief.

Tagesgeldkonten haben für die Anbieter aber noch weitere Vorteile. Zum einen kann das angesammelte Geld der Kunden wieder als Kredit verauslagt werden, zum anderen dienen diese Konten aber auch der Gewinnung neuer Kunden. Daher werden die Konditionen, zur Freude der Kunden, am oberen Rand kalkuliert. In Einzelfällen sind die Zinsen sogar über dem aktuellen Marktniveau. So erzielen die Banken Kundenzuwachs und die Möglichkeit, weitere Produkte wie Darlehen oder Wertpapierdepots zu verkaufen (Cross Selling).

Die Konditionen der Tagesgeld ändern sich häufig, daher ist vor dem Abschluss eines Tagesgeldkontos ein Vergleich der Anbieter notwendig. Dies ist im Internet problemlos möglich. Auf verschiedenen Seiten werden die einzelnen Konditionen gesammelt und den Anlegern zur Verfügung gestellt. Oft findet sich auch gleich ein Link zum Onlineabschluss des Kontos.

Die Verfügung von Tagesgeld ist täglich möglich. Hierfür muss beim Antrag ein Referenzkonto angegeben werden. Bei Verfügungen werden die Beträge dann auf dieses Konto gezahlt. So sollen Fremdverfügungen und Manipulationen verhindert werden.

Für den Antrag muss das Formular nur ausgefüllt und unterschrieben an die jeweilige Bank geschickt werden. Zur Identifikation ist das Post-Ident-Verfahren möglich. Hier bestätigt der Postmitarbeiter die Daten im Personalausweis. Die Kosten dafür übernimmt die Bank.

Da lohnt es sich, auch kleinere Beträge zwischendurch auf das Tagesgeldkonto zu überweisen, je nachdem, was gerade machbar ist. Die Weisheit „Kleinvieh macht auch Mist“ trifft hier den Nagel auf den Kopf. Euro für Euro, der so gespart wird, profitiert von einem hohen Zinssatz. Sicherlich kann das Geld auch auf ein normales Sparbuch eingezahlt werden, das in den meisten Haushalten zu finden ist. Im Schnitt gibt es darauf allerdings nur eine magere Guthabenverzinsung von einem halben Prozent. Große Sprünge sind damit nicht möglich.

Der Klassiker liegt bei den Zinsen deutlich hinter der Innovation, dem Tagesgeldkonto, das langsam aber sicher den einstigen Platz des Sparbuches einnimmt. Denn genau wie bei dem Sparbuch geht der Kunde auch beim Tagesgeldkonto keinerlei Verpflichtung ein. Es wird online, telefonisch oder schriftlich beantragt und steht innerhalb weniger Tage zur Verfügung. Kostenlos, versteht sich.

Das gilt auch für alle Transaktionen, die über das Tagesgeldkonto getätigt werden, seien es Einzahlungen oder Auszahlungen. Um den Überblick zu behalten, gibt es auch beim Tagesgeld einen Kontoauszug. Der kommt entweder per Post oder steht als sicherer Download im Internet zur Verfügung. Selbstverständlich kann der aktuelle Guthabenstand jederzeit auch online eingesehen oder – was bei vielen Banken möglich ist – telefonisch erfragt werden, samt allen Kontobewegungen.

Da die Zahl der Angebote für Tagesgeldkonten zunimmt, sollte man sich die Mühe machen, und vergleichen. Ein solcher Tagesgeldvergleich bringt mit etwas Glück ein paar Zehntelprozent-Pünktchen mehr an Zinsen. Das mag nicht viel sein, rechnet sich aber, wenn man auf etwas sparen möchte. Zudem sichert der Vergleich der Konditionen und Bedingungen, dass man Kunde bei einer Bank wird, der man vollends vertrauen kann.